[ad_1]
يمكن أن يكون فهم درجة الائتمان الخاصة بك موضوعًا مربكًا وغالبًا ما يُساء فهمه. ومما يزيد من تفاقم هذا الالتباس حقيقة أنك لا تملك درجة ائتمانية واحدة فقط، بل لديك في الواقع عدد قليل منها – وربما تختلف ببضع نقاط في أي وقت.
يتم تحديد درجات الائتمان الخاصة بك من خلال المعلومات الواردة في تقرير الائتمان الخاص بك، والذي لا يختلف عن بطاقة تقرير المدرسة الابتدائية. ولكن بدلاً من إعطائك علامات في القراءة والرياضيات، يقوم تقرير الائتمان الخاص بك بتصنيف عافيتك المالية. وهذا يعني أن العادات المالية الجيدة مثل سداد الدفعات في الوقت المحدد، وإنشاء الائتمان مبكرًا، ودفع رصيدك بالكامل كل شهر ستكسبك درجة A+، إيه … درجة ائتمانية أعلى.
يتم الاحتفاظ بتقرير الائتمان الخاص بك بواسطة مكاتب الائتمان، وهناك ثلاثة مكاتب كبيرة يجب أن تكون على دراية بها: Experian، وEquifax، وTransUnion. إنهم مسؤولون معًا عن الغالبية العظمى من قرارات الائتمان في الولايات المتحدة. عندما تتقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد، تذهب البنوك إلى مكاتب الائتمان لإلقاء نظرة على تقرير الائتمان الخاص بك – بما في ذلك درجات الائتمان الخاصة بك – وتقرر ما إذا كانت كذلك أم لا. على استعداد للموافقة على طلبك.
هل تتذكر كيف قلت إن لديك بالفعل درجات ائتمانية متعددة؟ هناك شركتان رئيسيتان تهيمنان على سوق التصنيف الائتماني، وهما FICO وVantageScore – وتستخدم كلتا الشركتين نماذج تسجيل مختلفة لأنواع مختلفة من القرارات الائتمانية.
كانت نقاط FICO هي الأفضل منذ ما يقرب من 25 عامًا – ولكن هذا بدأ يتغير حيث تعاونت مكاتب الائتمان الثلاثة الكبرى لتطوير نموذج VantageScore 3.0. في نهاية اليوم، يأخذ كل من FICO وVantageScore في الاعتبار العديد من العوامل نفسها لإنشاء درجة ائتمان مكونة من ثلاثة أرقام، تتراوح من 300 إلى 850.
فيما يلي نظرة على نطاقات درجات الائتمان المختلفة وما تعنيه.
على الرغم من أننا يجب أن نسعى جميعًا لتحقيق الكمال (فيما يتعلق بالائتمان)، فلا يوجد فرق فعليًا بين شخص حصل على درجة ائتمانية 740 وشخص حصل على درجة ائتمانية مثالية 850. وهذا يعني أنه إذا كنت تندرج ضمن فئة “الائتمان الممتاز”، فمن المحتمل أن تكون مؤهلاً لأدنى أسعار الفائدة على القروض، من المرجح أن تكون المعتمدة لبطاقات الائتمان، وحتى الحصول على أسعار أفضل لتأمين السيارات ومالكي المنازل.
العوامل المؤثرة على نقاط FICO الخاصة بك
مع نموذج تسجيل فيكو، يتم تحديد الجزء الأكبر من درجة الائتمان الخاصة بك من خلال خمس فئات مختلفة. يعد نموذج تسجيل FICO 8 هو النموذج الأكثر استخدامًا من قبل البنوك عند تحديد الموافقة على طلب بطاقة الائتمان أم لا.
أدناه، سنلقي نظرة فاحصة على كل فئة من الفئات الخمس لنمنحك فهمًا أفضل للعوامل التي تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك.
تاريخ الدفع (35%)
يعد سجل الدفع الخاص بك هو العامل الأكثر أهمية في تقرير الائتمان الخاص بك لأنه يشكل 35٪ من إجمالي درجاتك. من الضروري للغاية أن تقوم دائمًا بدفع فواتيرك في الوقت المحدد لأن هذا سيكون العامل الأكبر الذي يمكن أن يؤثر سلبًا على درجاتك.
من أفضل الممارسات الجيدة إعداد الدفعات التلقائية مع جهة إصدار بطاقتك الائتمانية. هذه طريقة سهلة للتأكد من أنك لن تنسى أبدًا سداد فاتورة بطاقتك الائتمانية. وينطبق هذا بشكل خاص عندما تحصل على بطاقة جديدة ولم تكن معتادًا على التحقق منها على أساس شهري لتسديد دفعتك.
استخدام الائتمان (30%)
استخدامك الائتماني هو نسبة إجمالي رصيد بطاقتك الائتمانية إلى إجمالي حد الائتمان الذي قمت بتمديده لك. على سبيل المثال، إذا كان لديك بطاقة ائتمان واحدة بحد ائتماني قدره 10000 دولار أمريكي وكنت تستخدم 1000 دولار أمريكي من هذا الحد، فسيكون استخدامك الائتماني 10%.
لحساب معدل الاستخدام الخاص بك، قم بإضافة جميع أرصدتك وجميع حدودك الائتمانية وتقسيم إجمالي أرصدتك على إجمالي حدودك. إن إبقاء إجمالي استخدامك الائتماني أقل من 30٪ سيكون له تأثير إيجابي على درجة الائتمان الخاصة بك. كلما انخفضت نسبة الاستخدام الخاصة بك، زاد تأثير ذلك على درجاتك – وبما أن استخدام الائتمان يشكل 30% من درجاتك، فهذه فئة مهمة يجب أن تحقق أداءً جيدًا فيها.
نصيحة مقتصدة: سداد أرصدتك بالكامل كل شهر. هذه هي الطريقة الأسهل للحفاظ على نسبة الاستخدام منخفضة وتجنب دفع الفائدة على ديون بطاقات الائتمان.
طول التاريخ الائتماني (15%)
كلما كان تاريخك الائتماني أطول، كلما كان المقرضون المحتملون يرونك أكثر جدارة ائتمانية. يتم حساب طول سجلك الائتماني بناءً على عمر أحدث حساب لديك، وعمر أقدم حساب لديك، ومتوسط عمر جميع حساباتك الائتمانية. لا يقتصر هذا على بطاقات الائتمان وسيأخذ في الاعتبار الرهون العقارية وقروض السيارات وقروض الطلاب وما إلى ذلك.
لهذا السبب، من الجيد أن تبقي دائمًا أقدم بطاقات الائتمان الخاصة بك مفتوحة – حتى لو لم تعد تستخدمها. سيؤدي القيام بذلك إلى زيادة متوسط عمر حساباتك الائتمانية مما سيساعد هذا الجزء من درجة الائتمان الخاصة بك.
نصيحة مقتصدة: إذا كانت أقدم بطاقات الائتمان الخاصة بك تتقاضى رسومًا سنوية، فاتصل بالمصرف الذي تتعامل معه واطلب الرجوع إلى مستوى أ بطاقة بدون رسوم سنوية بدلاً من.
المزيج الائتماني (10%)
بشكل عام، سيكون لتنويع حساباتك الائتمانية المفتوحة تأثير إيجابي على درجاتك. إن فتح حسابات ائتمانية مختلفة (قروض السيارات، والرهون العقارية، وقروض الطلاب، وبطاقات الائتمان) سيعطي درجاتك دفعة جيدة.
لكن ضع في اعتبارك أن هذه الفئة لا تمثل سوى 10% من إجمالي درجاتك. لن يكون من المنطقي الحصول على قرض سيارة أو الانتظار لسداد قرض الطالب، فقط لتنويع مزيج الائتمان الخاص بك. في الواقع، سيؤدي سداد الديون المستحقة، مثل قروض الطلاب، إلى تقليل استخدامك الائتماني ومن المحتمل أن يكون له تأثير أكبر بكثير على درجاتك الإجمالية.
الائتمان الجديد (10%)
متعود التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمانية جديدة تؤذي درجة الائتمان الخاصة بي؟ هذا هو السؤال الذي نطرحه علينا مرارًا وتكرارًا.
الإجابة المختصرة هي نعم: التقدم بطلب للحصول على حد ائتماني جديد سيكون له تأثير صغير ومؤقت على درجة الائتمان الإجمالية الخاصة بك. ومع ذلك، بافتراض أنك تقوم بالدفع في الوقت المحدد وأنك مسؤول عن حد الائتمان الجديد، فإن توفر المزيد من الائتمان سيساعد بشكل عام على نسبة الاستخدام الخاصة بك.
على المدى الطويل، سيكون لنسبة الاستخدام الخاصة بك تأثير أكبر على إجمالي درجة الائتمان الخاصة بك مقارنة بالائتمان الجديد.
لسبب ما، هذا هو الجزء من درجة الائتمان الخاصة بك الذي يقلق الناس بشأنه أكثر من غيره، ومع ذلك فإن له تأثيرًا ضئيلًا.
اقرأ أكثر: 4 خرافات حول بطاقة الائتمان يجب أن تتوقف عن تصديقها
العوامل المؤثرة على VantageScore 3.0
وفق الكرمة الائتمانية، يتكون الجزء الأكبر من VantageScore من عدد قليل من العوامل – ثلاثة منها تحمل وزنًا أكبر من العوامل الأخرى.
على غرار نموذج تسجيل FICO، يتم تقييم VantageScore الخاص بك بشكل كبير من خلال سجل الدفع واستخدام الائتمان والعمر ونوع الائتمان (مزيج الائتمان). تشكل هذه العوامل الثلاثة وحدها أكثر من 80% من إجمالي درجاتك.
تاريخ الدفع (40%)
لا أستطيع التأكيد على هذا بما فيه الكفاية: يعد دفع فواتيرك في الوقت المحدد أمرًا ضروريًا للحصول على درجة ائتمانية جيدة. على الرغم من أن دفعة متأخرة واحدة لا تكفي لخفض درجاتك، إلا أن دفع فاتورة بطاقتك الائتمانية بشكل متكرر في وقت متأخر سيكون له تأثير طويل المدى ودرجاتك ويجعل من الصعب الحصول على الموافقة على خطوط ائتمان جديدة في المستقبل.
يعد إعداد الدفعات التلقائية – حتى بالنسبة للحد الأدنى لمبلغ الدفع – طريقة جيدة لضمان عدم تفويت أي دفعة في حسابك.
العمر ونوع الائتمان (21%)
يعد إنشاء الائتمان في وقت مبكر من الحياة والحفاظ على مزيج ائتماني متنوع عاملاً كبيرًا آخر في تحديد VantageScore الخاص بك.
إحدى الطرق الجيدة للبدء في بناء الائتمان مبكرًا هي القيام بذلك إضافة أطفال إلى حسابك كمستخدمين معتمدين في أسرع وقت ممكن. إن القيام بذلك سيساعدهم في إنشاء سجل ائتماني وسيتم نقل سلوكك الائتماني الجيد إلى تقرير الائتمان الخاص بهم عندما يبلغون 18 عامًا.
استخدام الائتمان (20%)
إن اقتراض الأموال من البنك سواء كان ذلك قرض سيارة أو رهن عقاري أو بطاقة ائتمان هو عمل جاد. إن التأكد من أنك لا تستخدم رصيدك المتاح أكثر مما هو ضروري للغاية سيساعد في الحفاظ على انخفاض استخدامك الائتماني وبالتالي تحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
هذا هو الشيء الأول الذي نحاول التبشير به في أي وقت نتحدث عنه مكافآت ترحيب كبيرة متاحة على أفضل بطاقات الائتمان الخاصة بمكافآت السفر.
الأرصدة (11%)
كما هو الحال مع استخدامك الائتماني، فإن الحفاظ على أرصدتك منخفضة سيكون له أيضًا تأثير إيجابي على درجاتك. أفضل طريقة للقيام بذلك هي سداد أرصدة الائتمان المتجددة (بطاقات الائتمان) بالكامل كل شهر.
لن يؤدي القيام بذلك إلى تحسين درجة الائتمان الخاصة بك فحسب، بل يعني أيضًا أنك ستتجنب دفع فوائد غير ضرورية للبنوك.
الائتمان الحديث والمتاح (8٪)
سيكون للتقدم بطلب للحصول على رصيد جديد تأثير سلبي بسيط على درجاتك. تمامًا كما هو الحال مع نموذج تسجيل FICO، هذا هو العامل الذي غالبًا ما يحظى بأكبر قدر من الاهتمام عندما نتحدث عن كسب النقاط والأميال باستخدام بطاقات ائتمان مكافآت السفر، ولكنه يمثل في الواقع أصغر نسبة مئوية من درجاتك.
كيفية الحصول على نقاط الائتمان المجانية الخاصة بك
الآن أنت تعرف جميع العوامل التي تدخل في تحديد درجة الائتمان الخاصة بك، ولكن كيف بالضبط يمكنك العثور عليها؟ إن أبسط طريقة هي من خلال البنك الذي تتعامل معه.
إذا كنت تحمل بطاقة ائتمان من أي بنك تقريبًا، فمن المرجح أن يقدموا تحديثات أسبوعية أو نصف أسبوعية لدرجة الائتمان المقدرة الخاصة بك.
الصورة أدناه مأخوذة من حسابي في Capital One، وهم يستخدمون نموذج VantageScore 3.0 من TransUnion – أحد مكاتب الائتمان الثلاثة الرئيسية في الولايات المتحدة.
إذا لم يكن لديك بطاقة ائتمان أو كنت تريد فقط طريقة أسهل للبقاء على اطلاع على رصيدك الائتماني، الكرمة الائتمانية هو مورد رائع. إنها خدمة مجانية تقدم أيضًا تطبيقًا للهاتف المحمول يساعدك على مراقبة درجة الائتمان الخاصة بك. سيقدم لك أيضًا توصيات حول كيفية تحسين درجاتك بناءً على ما هو موجود في تقرير الائتمان الخاص بك.
يوفر Credit Karma درجات ائتمانية مجانية لـ VantageScore 3.0 من كل من TransUnion وEquifax (لم يتم تضمين Experian). ستقوم الخدمة بتحديث درجاتك أسبوعيًا، وإذا كان لديك تطبيق الهاتف المحمول، فسوف ترسل إليك إشعارًا فوريًا إذا كانت هناك أي تغييرات في تقريرك.
إنها إلى حد بعيد الطريقة الأكثر كفاءة وأسهل للبقاء على قمة درجة الائتمان الخاصة بك. بالإضافة إلى ذلك، يستخدم Credit Karma التشفير الكامل على مستوى البنك لحماية نقل بياناتك الشخصية على موقعه على الويب. كما أنهم لا يشاركون معلوماتك الشخصية مع أي أطراف ثالثة غير تابعة لهم.
نصائح للحصول على ائتمان جيد
- الأشخاص الحاصلون على أعلى الدرجات الائتمانية ليس لديهم أي مدفوعات متأخرة ونسب استخدام أقل من 10٪. لا تفوت أي دفعة وادفع جميع فواتير بطاقات الائتمان في الوقت المحدد.
- تخلص من ديون بطاقتك الائتمانية. لن تدفع رسوم فائدة وسيكون لديك الحد الأقصى لنسبة استخدام الائتمان لأنك لن تحمل رصيدًا.
- إبقاء الحسابات مفتوحة لأطول فترة ممكنة. أوصي دائمًا بالاحتفاظ ببطاقتي ائتمان أو بطاقتين بدون رسوم سنوية لزيادة متوسط عمر حساباتك الائتمانية.
- استفد من تقرير الائتمان السنوي المجاني الخاص بك في تقرير الاعتماد السنوي. يمكنك أيضًا مراقبة رصيدك مجانًا من خلال منصات مثل Credit Karma.
- يقدم العديد من مصدري بطاقات الائتمان مثل American Express وChase وCiti وDiscover تقديرًا درجة الائتمان مجانا على البيانات الشهرية. يمكنك أيضًا الوصول إلى هذا في حسابك عبر الإنترنت في أي وقت.
الحد الأدنى
إن فهم درجة الائتمان الخاصة بك هو موضوع يساء فهمه في كثير من الأحيان. تُستخدم طرق تسجيل النقاط VantageScore وFICO في الغالبية العظمى من قرارات الائتمان ويتم حسابها بناءً على العوامل الموضحة أعلاه.
إن معرفة ما يدخل في درجة الائتمان الخاصة بك هو الخطوة الأولى لإنشاء سجل ائتماني جيد وإعداد نفسك لتحقيق النجاح المالي على المدى الطويل.
قصص ذات الصلة
[ad_2]
