[ad_1]
يمكن أن تكون بطاقات الائتمان والتمويل الشخصي مربكة. وليس من المفيد أن تميل المعلومات الخاطئة إلى الانتشار كالنار في الهشيم.
دعونا نكون واضحين: بطاقات الائتمان هي عمل جاد. سواء كنت تحاول كسب مجموعة من النقاط أو استرداد النقود، يجب ألا تفتح أبدًا بطاقة ائتمان جديدة وتتحمل رسومًا لا يمكنك تحملها باسم الحصول على مكافأة. ومع ذلك، فمن المؤكد أنك سمعت نصيحة أو قاعدة أو إرشادات حول بطاقات الائتمان وكيفية عمل درجة الائتمان الخاصة بك، وهذا ببساطة غير صحيح.
لذا، إليك قائمة بأكبر أربع خرافات تحيط ببطاقات الائتمان – وكيف تعمل حقًا.
الخرافة رقم 1: فتح بطاقة ائتمانية جديدة سيؤدي إلى انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك
ربما تكون هذه هي الأسطورة الأكثر شيوعًا في عالم بطاقات الائتمان. لكن الأمر ليس بهذه البساطة.
قبل أن نتعمق، من المهم أولاً فهم كيفية حساب درجة الائتمان الخاصة بك. هناك خمسة مكونات رئيسية تدخل في درجة الائتمان الخاصة بك، وليس جميعها مرجحة بالتساوي. استفسارات ائتمانية جديدة مثل التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان جديدة أو رهن عقاري أو قرض سيارة أو خطوط ائتمان أخرى تشكل فقط 10٪ من إجمالي درجاتك الائتمانية.
فهل صحيح أن فتح بطاقة ائتمان سيضر بدرجة الائتمان الخاصة بك؟ نوع من. قد تتطلب درجاتك نتيجة مؤقتة من 5 إلى 10 نقاط بعد فتح بطاقة جديدة. لكن القصة لا تنتهي عند هذا الحد.
يعد سجل الدفع – دفع فاتورتك في الوقت المحدد – هو العامل الأكبر على الإطلاق في درجة الائتمان الخاصة بك، حيث يشكل ما يقرب من 35٪ منها. وهذا يجعل من الضروري للغاية دفع فواتيرك كل شهر، لأن الفشل في القيام بذلك يمكن أن يشكل عائقًا هائلاً على درجة الائتمان الخاصة بك.
لكن استخدام الائتمان يشكل جزءًا كبيرًا آخر من درجة الائتمان الخاصة بك. استخدام الائتمان هو مبلغ المال المستحق عليك مقارنة بإجمالي مبلغ الائتمان الممنوح لك. على سبيل المثال، إذا كان لديك بطاقة ائتمان واحدة بحد أقصى 10000 دولار أمريكي ولديك رصيد قدره 1000 دولار أمريكي في تلك البطاقة، فسيكون استخدامك الائتماني 10%. إن الحفاظ على نسبة الاستخدام أقل من 30٪ سيكون له تأثير إيجابي على درجة الائتمان الخاصة بك.
اذن ما معنى كل ذلك؟ على الرغم من أن درجة الائتمان الخاصة بك سوف تتعرض لضربة مؤقتة بعد فتح البطاقة، إلا أنها يجب أن تزيد في الواقع إذا كنت تستخدم بطاقة الائتمان الجديدة هذه بشكل مسؤول. مع زيادة الرصيد الممنوح لاسمك من خلال بطاقة جديدة، يمكن أن تنخفض نسبة استخدام رصيدك. إذا كنت تدفع فواتيرك مقابل بطاقتك الجديدة في الوقت المحدد ولم تقم بترحيل أرصدة كبيرة، فمن المفترض أن تزيد درجة الائتمان الخاصة بك بمرور الوقت.
الخرافة الثانية: وجود بطاقات ائتمان متعددة يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك
على مدار الخمسة عشر عامًا الماضية، كان لدينا أنا وزوجتي ما يقرب من 200 بطاقة ائتمان. عندما يسمع الناس هذا، يكون رد أغلبهم متوقعًا: “رائع، لا بد أنكم تتمتعون بدرجات ائتمانية سيئة للغاية”. لكن ليست هذه هي المسألة.
لقد اعتاد الأميركيون على الاعتقاد بأن فتح بطاقات الائتمان ـ أو الحصول على أكثر من واحدة أو اثنتين ـ أمر غير مسؤول مالياً وسيؤدي إلى ضعف الائتمان. ليس هناك شك في أنه يمكن أن يكون خطيرا، وهو ليس للجميع. إذا كان عليك ديون أو قد تواجه مشكلة في سداد دفعاتك الشهرية، فيجب عليك الابتعاد عن فتح بطاقات ائتمان جديدة.
ولكن حقيقة الأمر هي أن إذا كنت قادرًا على تحمل المسؤولية والبقاء منظمًا، فإن امتلاك بطاقات ائتمان متعددة سيكون له تأثير إيجابي على درجة الائتمان الخاصة بك. لا يعد عدد الحسابات المفتوحة عاملاً سلبيًا في درجة الائتمان الخاصة بك على الإطلاق.
في وقت النشر، لدي 14 بطاقة ائتمان مفتوحة ودرجة ائتمان 802. سر خاص بي؟ أقوم دائمًا بدفع فواتيري في الوقت المحدد وبالكامل وأحافظ دائمًا على نسبة الاستخدام الخاصة بي أقل من 5%. كما نوقش أعلاه، يمثل هذان العاملان ما يقرب من 65٪ من درجة الائتمان الخاصة بك. احتفظ بها تحت المراقبة وسوف ترتفع درجاتك.
حالتي متطرفة، والاحتمالات هي أنك لا تحتاج إلى 14 بطاقة ائتمان. لكنني دليل حي على أن هذه الأسطورة هي في الواقع أسطورة.
القراءة ذات الصلة: كيفية الحصول على تقرير الائتمان المجاني الخاص بك وفهم درجة الائتمان الخاصة بك.
الخرافة الثالثة: يجب عليك إغلاق أي بطاقات ائتمانية لا تستخدمها
يفترض الناس في كثير من الأحيان أنه إذا كنت لا تستخدم بطاقة الائتمان، فيجب عليك ببساطة إغلاقها. ولكن هل تعلم أن طول تاريخك الائتماني هو ما يشكل حوالي 15% من درجة الائتمان الخاصة بك؟
قد يؤدي إلغاء حساب بطاقة الائتمان في بعض الأحيان إلى ضرر أكثر من نفعه. قد يبدو الأمر غير بديهي، ولكن يساعد حساب بطاقة الائتمان برصيد صفر في الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك. وإغلاق الحساب غير النشط سوف يؤذيك بطريقتين على الأقل.
من خلال إغلاق بطاقة الائتمان، سوف تقلل من مبلغ الائتمان المتاح لديك باسمك. لنفترض أنك تفكر في إغلاق حساب برصيد يصل إلى 5000 دولار أمريكي من الرصيد المتاح. وفي اللحظة التي تقوم فيها بذلك، ينخفض إجمالي مبلغ الائتمان المتاح لديك، مما سيؤثر سلبًا على نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك.
سيؤدي إغلاق خط ائتمان مفتوح أيضًا إلى تقليل متوسط عمر حساباتك، وهو عامل مهم آخر في درجة الائتمان الخاصة بك. كلما طالت فترة بقائه مفتوحًا، ارتفع متوسط عمر حسابك.
لقد فتحت بطاقتي الائتمانية الأولى في عام 2008. وكانت عبارة عن بطاقة استرداد نقدي بدون رسوم سنوية ولم أعد أستخدمها. ومع ذلك، نظرًا لأنه أقدم حساب ائتماني لدي، فإن إغلاق البطاقة سيكون له تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بي. نظرًا لأن إبقاء هذه البطاقة مفتوحة لا يكلفني شيئًا، فأنا ببساطة أقوم بعملية شراء واحدة على البطاقة كل عام لإبقائها نشطة ثم أضعها في درج المكتب.
هذه هي الأسباب التي نشجع القراء عليها دائمًا فكر مرتين قبل إلغاء بطاقة الائتمان. إذا كانت البطاقة مجانية – أو إذا كانت الرسوم السنوية على البطاقة تفوق تلك الرسوم – فلا يوجد سبب لإلغائها.
اقرأ أكثر: هل تريد إلغاء بطاقة الائتمان؟ اسأل نفسك هذه الأسئلة
الخرافة الرابعة: الحصول على درجة ائتمانية عالية جدًا سيوفر لك صفقات أفضل
من المفهوم أن الناس يحمون درجاتهم الائتمانية، ويرتدي العديد من المستهلكين درجاتهم الائتمانية كوسام شرف. على الرغم من أن الحصول على درجة ائتمانية قوية هو بالتأكيد شيء يجب أن نفخر به، إلا أنني أجد الكثير من الناس مندهشين عندما يعلمون أن الحصول على درجة ائتمانية تزيد عن 800 لن يؤدي إلى فتح سعر فائدة سري للغاية عندما يحين وقت الاقتراض. دعني أشرح.
وفقا لمخطط المعلومات أدناه من باب المجاملة Credit.org، سيحصل شخص لديه درجة ائتمان 760 على نفس معدل الفائدة أو التأمين تمامًا مثل شخص لديه درجة ائتمان 850.
يتم تقسيم درجات الائتمان إلى خمس فئات: ضعيفة، ورهن عقاري، ومقبول، وجيد، وممتاز. طالما يمكنك الحفاظ على درجاتك أعلى من 740-750، فسوف تكون مؤهلاً للحصول على أفضل الأسعار. لا توجد نقاط إضافية تُمنح لأولئك الذين لديهم درجة ائتمانية تزيد عن 800.
إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أعلى من 800، فقد تترك نقاطًا وأميالًا قيمة على الطاولة.
نصائح للحصول على ائتمان جيد
- الأشخاص الحاصلون على أعلى الدرجات الائتمانية ليس لديهم أي مدفوعات متأخرة ونسب استخدام أقل من 10٪. لا تفوت أي دفعة، وادفع جميع فواتير بطاقات الائتمان في الوقت المحدد، بالكامل.
- تخلص من ديون بطاقتك الائتمانية. لن تدفع رسوم فائدة وسيكون لديك الحد الأقصى لنسبة استخدام الائتمان لأنك لن تحمل رصيدًا.
- إبقاء الحسابات مفتوحة لأطول فترة ممكنة. أوصي دائمًا بالاحتفاظ ببطاقتي ائتمان أو بطاقتين بدون رسوم سنوية لزيادة متوسط عمر حساباتك الائتمانية.
- استفد من تقرير الائتمان السنوي المجاني الخاص بك في تقرير الاعتماد السنوي. أوصي أيضًا بشدة بمراقبة رصيدك مجانًا من خلال منصات مثل الكرمة الائتمانية.
- يقدم لك العديد من مصدري بطاقات الائتمان مثل Barclays وCiti وDiscover وAmerican Express نقاط FICO مجانية على البيانات الشهرية. يمكنك أيضًا الوصول إلى هذا في حسابك عبر الإنترنت.
الحد الأدنى
تعتبر بطاقات الائتمان ونتائج الائتمان موضوعات مربكة. ومن الذكاء أن يكون المستهلكون حذرين من فتح عدد كبير من بطاقات الائتمان الجديدة – فقد يكون ذلك منحدرًا زلقًا للديون.
ولكن هذا لا يعني أنه يجب عليك تصديق كل ما سمعته حول كيفية عمل درجة الائتمان الخاصة بك. في المرة القادمة التي تفكر فيها في التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان جديدة، لا تقع ضحية إحدى هذه الخرافات الأربعة المتعلقة ببطاقة الائتمان.
قصص ذات الصلة
[ad_2]
